#10 Книга «Финансовый спецназ». Глава 2. Разведка и анализ диспозиции: Полный аудит твоих сил. Практикум: Составляем личную финансовую карту. Определяем координаты текущего положения

Приказ получен. Хватит теории. Убирай учебники, доставай полевой планшет. Сейчас мы будем рисовать твою карту.

Без карты ты – слепой котенок на минном поле. Ты можешь сколько угодно мечтать о «финансовой свободе» (точке Б), но если ты не знаешь, где находишься прямо сейчас (точка А), ты никогда не проложишь маршрут. Ты просто будешь бегать кругами, пока не подорвешься.

Большинство гражданских боится этого упражнения как огня. Они предпочитают жить в тумане: «Ну, вроде на жизнь хватает, долги плачу, значит все ок». Это ложь. Это самообман, за который ты заплатишь нищетой в старости.

Мы проведем операцию «Нулевой Километр». Мы определим твои точные координаты в системе координат финансовой войны.

Предупреждаю: координаты могут тебе не понравиться. Ты можешь обнаружить, что стоишь по горло в болоте. И это хорошо. Потому что только поняв, что ты в болоте, ты перестанешь делать вид, что загораешь на пляже, и начнешь грести к твердой земле.

Инструкция ниже. Выполнять пошагово. Никаких «примерно». В спецназе «примерно» — это промах, за который платят жизнью.

Практикум: Составляем личную финансовую карту. Операция «Нулевой Километр»

Тебе понадобятся:

1. Таблица (Excel, Google Sheets).
2. Приложения всех банков.
3. Сайты объявлений (Avito, Циан, Auto.ru) для оценки имущества.
4. Час тишины и стакан холодной воды (или чего покрепче, если ситуация совсем аховая).

Этап 1. Ось Y: Твой Статус (Net Worth)

Первая координата – это твоя «боевая масса». Сколько ты стоишь, если завтра наступит конец света и тебе нужно будет обналичить всё, что у тебя есть, и раздать все долги.

Создаем две колонки: «Арсенал» (Активы) и «Кандалы» (Пассивы).

Колонка 1: Арсенал (Активы)
Сюда пишем всё, что можно продать за деньги.
Важно: Оцениваем по Ликвидационной стоимости. Не за сколько ты это купил. Не сколько это будет стоить «когда-нибудь». А за сколько ты реально продашь это за 2 недели, если прижмет.

1. Кэш и счета: Суммируй всё. Рубли, доллары под подушкой, остатки на картах, вклады.
2. Инвестиции: Текущая рыночная стоимость портфеля акций/облигаций/крипты. Если портфель в просадке на -30%, пиши текущую цифру, а не ту, что ты вложил. Рынок плевать хотел на твои «вложения».
3. Недвижимость: Зайди на Циан. Найди аналог своей квартиры. Отними 10-15% (скидка за срочность и торг). Впиши эту цифру.
4. Транспорт: Зайди на Auto.ru. Посмотри низ рынка по своей модели. Отними еще 10%. Впиши.
5. Дебиторка (Долги тебе): Вписывай только те, которые реально вернут. Если друг Вася занял у тебя 10к три года назад и пропал – это не актив, это плата за урок «не давай в долг идиотам». Пиши ноль.
6. Вещи: Ноутбук, дорогая камера, антиквариат. Твои старые джинсы и коллекция магнитов стоят ноль. Не обманывай себя.

Подведи итог: СУММА АКТИВОВ.

Колонка 2: Кандалы (Пассивы/Обязательства)
Сюда пишем всё, что ты должен.
Важно: Пишем остаток основного долга, а не размер ежемесячного платежа.

1. Ипотека: Зайди в приложение, посмотри строчку «Остаток долга».
2. Автокредит: Аналогично. Полная сумма для закрытия.
3. Потребительские кредиты: Суммируй все остатки.
4. Кредитные карты: Весь долг, даже если ты в грейс-периоде. Это чужие деньги.
5. Долги людям: Занял у мамы, у друга, у коллеги. Вписывай. Долг чести — это тоже пассив.

Подведи итог: СУММА ПАССИВОВ.

Расчет координаты Y:
СУММА АКТИВОВ - СУММА ПАССИВОВ = ТВОЙ NET WORTH (Чистая Стоимость).

Если число отрицательное – поздравляю, ты Финансовый Зомби. Ты мертв. Ты принадлежишь кредиторам. Твоя жизнь имеет отрицательную ценность для экономики.
Если число положительное – ты в игре.

Этап 2. Ось X: Твоя Динамика (Cash Flow)

Вторая координата – это твоя скорость. Куда ты движешься: вверх к богатству или вниз в долговую яму.

Колонка 1: Приток (Доходы)
Среднемесячная сумма, которая заходит в твой карман «чистыми» (после налогов). Зарплата, бонусы, подработки, кэшбэки, подарки бабушки.
Бери среднее за 3 месяца.

Колонка 2: Отток (Расходы)
Твой реальный Burn Rate, который мы считали в главе про «информационный стриптиз». Сколько ты реально тратишь в месяц на жизнь, развлечения и обслуживание долгов.

Расчет координаты X:
ПРИТОК - ОТТОК = ДЕЛЬТА (Свободный денежный поток).

Это самая важная цифра в твоей жизни.

• Дельта > 0: У тебя есть «Кислород». Ты можешь строить броню, покупать активы, лечиться.
• Дельта = 0: Ты – Белка в колесе. Ты бежишь изо всех сил, чтобы оставаться на месте. Любой сбой (болезнь, поломка машины) выкидывает тебя в минус и заставляет брать долги.
• Дельта < 0: Ты – Камикадзе. Твой самолет горит и падает. Ты проедаешь старые запасы или набираешь новые долги. Столкновение с землей – вопрос времени.

Этап 3. Определение твоего квадранта. Кто ты?

Теперь наложи эти две координаты друг на друга. Найди себя на этой карте. Это твой диагноз.

Квадрант 1: «Мертвец» (Net Worth < 0, Дельта ≤ 0)

• Симптомы: Долгов больше, чем имущества. Денег не хватает от зарплаты до зарплаты. Новые кредиты берутся, чтобы закрыть старые.
• Вердикт: Критическое состояние.
• Приказ: Забудь про инвестиции. Забудь про мечты. Твоя война – Тотальная оборона. Режь расходы до уровня «вода и хлеб». Продавай все, что не приколочено. Ищи любую подработку. Тебе нужно выбраться из минуса хотя бы в ноль. Твой дом горит, и ты внутри.

Квадрант 2: «Хомяк на стероидах» (Net Worth ≈ 0, Дельта = 0)

• Симптомы: Высокий доход, дорогая машина, брендовые шмотки, отпуск в Дубае. Но накоплений нет. Все уходит в ноль. Внешне – успех, внутри – пустота.
• Вердикт: Иллюзия богатства. Ты – самый уязвимый тип. Ты привык к высокому уровню потребления, но у тебя нет запаса прочности. Потеря работы для тебя – катастрофа, потому что ты не умеешь жить бедно.
• Приказ: Включить тормоза. Срочно начать отсекать лишнее потребление. Превратить высокий доход в активы. Твоя задача – создать «Дельту» искусственно, урезав понты.

Квадрант 3: «Черепаха» (Net Worth > 0, Дельта > 0, но маленькая)

• Симптомы: Небольшая зарплата, но есть квартира (пусть бабушкина), есть маленький вклад. Живешь скромно, откладываешь по копейке.
• Вердикт: Ты в безопасности, но ты медленный. Ты не умрешь с голоду, но и богатым станешь к 90 годам.
• Приказ: Атака. Тебе нужно качать доход. Твоя оборона в порядке, но нападение слабое. Учись, меняй работу, рискуй (разумно). Твоя база позволяет тебе делать вылазки.

Квадрант 4: «Оператор» (Net Worth растет, Дельта > 30% дохода)

• Симптомы: Активы превышают пассивы. Ежемесячно остается крупная сумма, которая сразу идет в инвестиции. Есть несколько источников дохода.
• Вердикт: Боевая единица. Ты контролируешь ситуацию.
• Приказ: Экспансия и Оптимизация. Ищи более эффективные инструменты для капитала. Диверсифицируйся. Строй империю.

Финал операции

Прямо сейчас оформи полученные данные в документ. Назови его «Финансовый паспорт объекта [Твое Имя]».

В нем должно быть написано:

1. Дата: [Сегодняшнее число]
2. Текущий Net Worth: [Цифра]
3. Текущая Дельта: [Цифра]
4. Мой статус: [Мертвец / Хомяк / Черепаха / Оператор]
5. Главная угроза: (Например: «Ипотека сжирает 50% дохода» или «Отсутствие резервного фонда»).

Повесь этот листок перед рабочим столом. Или поставь на заставку телефона.
Это твоя правда.
Каждое утро ты будешь смотреть на него и спрашивать себя: «Что я сделаю сегодня, чтобы изменить эти координаты?».

Если ты «Мертвец» – это должно тебя злить.
Если «Хомяк» – это должно тебя отрезвлять.
Если «Оператор» – это должно мотивировать тебя не расслабляться.

Карта готова. Координаты получены.
Теперь мы знаем, где мы находимся. В следующей главе мы будем прокладывать маршрут в точку Б. И поверь мне, это будет не прогулка по парку. Это будет марш-бросок.

Встать в строй. Переходим к следующему этапу.