#17 Книга «Финансовый спецназ». Глава 5. Зачистка тыла: Ликвидация долговых обязательств. • Долги как вражеские агенты в твоем штабе. Классификация по уровню угрозы

Это глава не для слабонервных. Если ты думаешь, что «кредит – это удобный финансовый инструмент», приготовься: сейчас я буду выбивать эту дурь из твоей головы прикладом.

В гражданской жизни долги называют «обязательствами». Красивое, скучное слово. В спецназе мы называем их «Вражеской Агентурой».
Представь: ты сидишь в штабе, планируешь операцию по захвату рынка, а у тебя за спиной стоят пятеро парней с удавками. Они едят твою еду, спят в твоей кровати и каждый месяц отрезают от тебя кусок мяса. Это твои кредиторы.

Ты не можешь идти в атаку (инвестировать), пока у тебя в тылу действует диверсионная группа. Ты не можешь бежать марафон с гирями на ногах.
Прежде чем думать о богатстве, нужно провести зачистку. Но чтобы уничтожить врага, его нужно опознать. Не все долги убивают тебя одинаково быстро. Одни просто сосут кровь, другие – приставляют пистолет к виску.

Включай сканер. Мы начинаем классификацию угроз по шкале DEFCON.

Доставай свой список долгов. Да, тот самый, который ты боишься открывать. Сейчас мы будем вешать на них ярлыки: кого расстрелять на месте, а кого можно временно оставить в камере для допросов.

Мы делим долги на три категории: Токсичные (Смертельные), Нейтральные (Паразиты) и Стратегические (Союзники под прикрытием).

Уровень Угрозы 1: ТОКСИЧНЫЕ ДОЛГИ (Code Red)

Это – финансовый рак. Это вражеские снайперы, которые бьют на поражение.
Признаки:

• Процентная ставка выше 20% годовых.
• Долг взят на потребление (вещи, которые не приносят денег и теряют в цене).
• Ты не знаешь, когда точно закроешь этот долг.

Кто в списке:

1. Микрозаймы (МФО).
   Это не снайперы. Это террористы-смертники. Ставки 365% годовых и выше.
   • Вердикт: Если у тебя есть микрозайм, ты находишься в состоянии финансовой клинической смерти. Ты продаешь свое будущее за копейки.
   • Приказ: ОБЪЯВИТЬ ЧРЕЗВЫЧАЙНОЕ ПОЛОЖЕНИЕ. Продай всё, что можно продать. Займи у друзей (беспроцентно), у родителей, у черта лысого, чтобы закрыть МФО сегодня же. Каждый день промедления стоит тебе куска печени. Никаких инвестиций, никакого кофе, никакой жизни, пока этот враг не уничтожен.
2. Кредитные карты (с просроченным грейс-периодом).
   Банки – мастера маскировки. Они говорят: «Минимальный платеж всего 3000 рублей!». Они молчат, что из этих 3000 рублей 2900 идет на погашение процентов, а долг уменьшается на 100 рублей. Ты будешь платить этот кредит 15 лет и переплатишь стоимость квартиры.
   • Вердикт: Это кровосос, присосавшийся к сонной артерии. Ставки 25-50% годовых делают любые инвестиции бессмысленными. Зачем тебе доходность 15% на бирже, если ты отдаешь банку 40%? Ты работаешь в минус.
   • Приказ: Разрезать карту ножницами. Прямо сейчас. Остановить генерацию нового долга. Перевести все свободные ресурсы (из Магазина №2 и №3) на погашение тела долга.
3. Потребительские кредиты на «понты» (iPhone, шуба, свадьба, отпуск).
   Ты взял кредит на вещь, которая уже подешевела на 30%, а ты все еще платишь за нее двойную цену. Это налог на глупость.
   • Вердикт: Тяжелый тактический просчет. Ты украл у себя из будущего, чтобы потешить эго в настоящем.
   • Приказ: Агрессивное досрочное погашение.

Уровень Угрозы 2: НЕЙТРАЛЬНЫЕ ДОЛГИ (Code Orange)

Это паразиты. Они не убивают тебя мгновенно, но они делают тебя слабым, вялым и зависимым. Они снижают твою маневренность.
Признаки:

• Ставка умеренная (10-18% годовых).
• Долг взят на необходимое (не понты, а функционал).

Кто в списке:

1. Автокредит.
   Машина – это пассив (если ты не таксист). Кредит на пассив – это двойной пассив. Но если машина нужна, чтобы возить детей в школу или ездить на работу, где ты зарабатываешь деньги, – это допустимое зло.
   • Опасность: Если ты взял крузак за 5 лямов при зарплате 100к, этот долг переходит в категорию «Токсичные». Он сожрет тебя через обслуживание.
   • Тактика: Платить по графику, но любые сверхдоходы (премии) направлять на досрочку, чтобы сократить срок «тюремного заключения».
2. Долги друзьям/родственникам (без процентов).
   Финансово это выгодно (0% годовых). Морально – это мина замедленного действия.
   • Опасность: Ты рискуешь потерять не деньги, а социальный капитал. Дружба заканчивается там, где начинается «верни долг». Испорченные отношения с близкими могут стоить дороже любых процентов.
   • Тактика: Составить график возврата и жестко его соблюдать. Вернуть раньше срока — значит заработать репутацию надежного партнера.

Уровень Угрозы 3: СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ДОЛГИ (Code Green)

Внимание! Не все агенты – враги. Есть двойные агенты. Это долги, которые зарабатывают для тебя больше, чем они стоят. Мы называем это «Хороший Леверидж» (Рычаг).
Но будь осторожен: рычаг может как поднять камень, так и сломать тебе руку.

Признаки:

• Ставка ниже реальной инфляции или ниже доходности актива, который куплен на эти деньги.
• Долг взят на покупку Актива (того, что растет в цене или приносит доход).

Кто в списке:

1. Ипотека (особенно льготная/семейная/IT под 2-6%).
   Это подарок судьбы. Если инфляция в стране 15%, а у тебя ипотека под 6%, то банк платит тебе за то, что ты живешь в этой квартире. Реальная стоимость твоего долга уменьшается с каждым годом сама собой.
   • Тактика: НЕ ГАСИТЬ ДОСРОЧНО! Это ошибка новичка. Если у тебя есть свободный миллион, идиот понесет его гасить ипотеку под 6%. Оператор положит его на депозит/в облигации под 18-20%. Разница (спред) в 12-14% – это твоя чистая прибыль из воздуха. Пусть инфляция сожрет этот долг за тебя.
2. Кредит на бизнес (Leverage).
   Ты берешь миллион под 20%, чтобы провернуть сделку с маржой 50%.
   • Тактика: Это инструмент профессионалов. Если ты точно знаешь, что делаешь, – это ракетное топливо. Если ты новичок и просто «веришь в успех» – это путь к банкротству. Использовать только при наличии железобетонного бизнес-плана и резервов.

Боевая Карта Долгов

Прямо сейчас составь таблицу «Расстрельный список».

Колонки:

1. Враг (Название банка/МФО).
2. Тело долга (Сколько должен).
3. Ставка % (Самая важная колонка!).
4. Мин. платеж.

Сортировка:
Отсортируй таблицу по убыванию процентной ставки.
Сверху – МФО и кредитки. Снизу – ипотека.

Взгляни на верхнюю строчку.
Это твоя Цель №1.
Ты не имеешь права покупать акции Apple. Ты не имеешь права откладывать на отпуск. Ты не имеешь права пить крафтовое пиво.
Все свободные ресурсы твоей финансовой армии направляются на уничтожение Цели №1.
Как только она уничтожена – переносишь огонь на Цель №2.

Это называется Метод «Лавина» (математически самый выгодный). Мы уничтожаем самые дорогие долги первыми.

Есть еще Метод «Снежный ком» (психологический) – гасить самые маленькие долги первыми, чтобы почувствовать вкус победы.
Мой совет: Если ты слабак и тебе нужна мотивация – используй «Снежный ком». Если ты оператор с холодным рассудком – используй «Лавину». Математика не врет.

Долги – это кандалы. Пока они на тебе, ты не можешь бежать. Спили их. И начни с того, который натирает сильнее всего.