#18 Книга «Финансовый спецназ». Глава 5. Зачистка тыла: Ликвидация долговых обязательств. •Тактика «Лавина» и «Снежный ком»: выбираем метод уничтожения кредитов
24
Команда принята. Мы опознали врага, теперь пора выбрать калибр, которым будем его уничтожать.
В гражданской жизни люди платят кредиты как бог на душу положит: «Ну, кину сюда пять тысяч, сюда две». Это не стратегия, это хаотичная стрельба в молоко.
У спецназа есть два утвержденных протокола зачистки. Оба работают, но подходят для разных типов психики. Твоя задача – выбрать тот, который не даст тебе дезертировать на полпути.
Перед тобой список твоих врагов (долгов). Как будем их ликвидировать? Есть два пути: путь Математика («Лавина») и путь Психолога («Снежный ком»).
Выбор зависит не от калькулятора, а от того, насколько крепкие у тебя нервы.
Протокол №1: «Лавина» (Avalanche)
Выбор хладнокровного оператора.
Это метод чистого разума. Здесь нет эмоций, только голая эффективность. Мы бьем туда, где больнее всего нашему бюджету – по самым высоким процентным ставкам.
Алгоритм действия:
- Выпиши все долги.
- Отсортируй их по процентной ставке (от самой высокой к самой низкой). Размер долга не имеет значения.
- Плати минимальные платежи по всем кредитам, кроме первого.
- Все свободные средства (весь твой «ударный кулак») направляй на досрочное погашение первого долга в списке (с самой высокой ставкой).
- Как только первый враг уничтожен, переноси всю высвободившуюся огневую мощь на второго в списке.
Пример:
- Кредитка (100 000 руб.) – 30% годовых.
- Потребкредит (500 000 руб.) – 15% годовых.
По «Лавине» мы игнорируем большой кредит и гасим мелкую, но ядовитую кредитку.
Плюсы:
- Математическая победа. Ты заплатишь банку минимум денег за весь срок. Ты уничтожаешь самый дорогой долг быстрее всего.
- Сокращение срока. Ты выйдешь из долговой тюрьмы быстрее.
Минусы:
- Морально тяжело. Если твой самый «дорогой» долг – огромный (например, 500к под 25%), ты будешь долбить его полгода-год и не видеть результата (количество кредитов в списке не уменьшается). Ты можешь устать, потерять мотивацию и сломаться.
Кому подходит:
Тем, у кого железная дисциплина, кто умеет считать деньги и кого мотивируют цифры в Excel, а не галочки в списке дел. Если ты “Оператор” по духу – это твой выбор.
Протокол №2: «Снежный ком» (Snowball)
Выбор бойца, которому нужен дофамин.
Этот метод, популяризированный Дэйвом Рэмси, плюет на математику. Он работает с твоей головой. Его цель – дать тебе быстрые победы, чтобы ты поверил в себя и не сбежал с поля боя.
Алгоритм действия:
- Выпиши все долги.
- Отсортируй их по размеру остатка долга (от самого маленького к самому большому). Процентная ставка не имеет значения.
- Плати минимальные платежи по всем кредитам, кроме самого маленького.
- Все свободные средства бросай на уничтожение самого мелкого долга.
- Как только «малыш» уничтожен, бери сумму, которую ты платил за него (минималка + досрочка), и добавляй к платежу по следующему долгу. Твой ком растет и катится, сметая всё на пути.
Пример:
- Долг другу (10 000 руб.) – 0%.
- Кредитка (50 000 руб.) – 25%.
- Кредит на авто (300 000 руб.) – 15%.
По «Лавине» мы бы начали с кредитки. По «Снежному кому» мы гасим долг другу. Зачем? Чтобы через неделю вычеркнуть одну строчку из списка!
Плюсы:
- Психологический буст. Ты видишь результат сразу. Был список из 5 долгов, через месяц осталось 4. Это дает бешеный прилив эндорфинов: «Я могу! У меня получается!».
- Упрощение логистики. Меньше кредиторов – меньше дат платежей, меньше шансов забыть и просрочить.
Минусы:
- Дороже. Ты переплатишь банку больше процентов, потому что пока ты возишься с мелочью, большие и дорогие кредиты продолжают накручивать счетчик.
Кому подходит:
Тем, кто чувствует себя подавленным, загнанным в угол. Тем, кому нужна надежда и видимый прогресс прямо здесь и сейчас. Если ты на грани срыва – бери «Снежный ком». Лучше переплатить 10 тысяч рублей, но дойти до финиша, чем сэкономить и сорваться в новый запой потребления.
Спецназ-гибрид: Тактика «Огневой вал»
Я предлагаю тебе гибридный вариант, который использую я сам и мои бойцы.
- Убей «токсичных комаров». Если у тебя есть совсем мелкие долги (до 10-20 тысяч рублей), даже если они дешевые – убей их первыми методом «Снежного кома». Просто чтобы расчистить стол и убрать лишний шум в голове.
- Включи «Лавину» для монстров. Оставшиеся крупные долги расстреливай строго по убыванию ставки. Нет смысла гасить ипотеку (6%), пока у тебя висит автокредит (15%).
Правило «Ни шагу назад» (Рефинансирование)
Иногда, прежде чем идти в атаку, нужно перегруппироваться.
Если у тебя 5 кредиток под 30-40% в разных банках, ты теряешь кучу сил просто на логистику платежей.
Примени тактическую хитрость: Рефинансирование.
Иди в банк (лучше в новый) и возьми один потребительский кредит под 15-20% на сумму всех твоих кредиток.
Закрой кредитки этим кэшем.
Что ты получил:
- Вместо 5 врагов – один.
- Ставка упала с 40% до 20%. Ты мгновенно сэкономил кучу денег.
- Платеж стал понятным и фиксированным.
НО ВНИМАНИЕ! Смертельная ловушка!
90% гражданских совершают фатальную ошибку: они рефинансируются, закрывают кредитки, чувствуют облегчение… и СНОВА НАЧИНАЮТ ТРАТИТЬ С ПУСТЫХ КРЕДИТОК.
Через год у них есть и большой кредит рефинансирования, и снова забитые под завязку кредитки. Это контрольный выстрел себе в голову.
Поэтому правило железное: Рефинансировал кредитку – разрежь пластик и закрой счет в тот же день. Если ты не готов это сделать, даже не пытайся рефинансировать. Ты не справишься с искушением.
Твой приказ:
Прямо сейчас посмотри на свой список.
Выбери стратегию: ты математик («Лавина») или тебе нужны эмоции («Снежный ком»)?
Выбрал?
Начинай бомбардировку первой цели. Весь свободный кэш – туда. Остальным – пайки (минимальные платежи).
Доложить по выполнении.