Блокировки 115-ФЗ: Банки лютуют
9
Братан, помнишь, как в девяностых братки стояли на постах у кассы и решали, кому снимать, а кому подождать? Так вот, сейчас то же самое, только вместо качков в кожаных куртках – банковские системы AML и 115-ФЗ. Только теперь это легально, с печатями Центробанка.
Что за зверь этот 115-ФЗ
Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Звучит благородно, правда? На деле – инструмент зачистки неугодных и выбивания штрафов. Банки обязаны мониторить все операции, докладывать в Росфинмониторинг о подозрительных движухах и блокировать счета по первому чиху алгоритма.
Критерии? Да любые. Переводишь больше 600к в месяц на карту – подозрительно. Получаешь деньги от третьих лиц – подозрительно. Снимаешь наличку сразу после поступления – вообще криминал. Система ловит всех подряд: и мошенников, и честных предпринимателей, которые просто крутят оборот.
Как банки выносят мозг
Сценарий классический. Ты ИП, крутишь дропшиппинг или консалтинг. Клиенты платят переводами, ты выводишь на зарплату, налоги. И тут – бац – счёт заморожен. Звонишь в банк:
– Операции приостановлены в рамках 115-ФЗ.
– Какие документы нужны?
– Предоставьте договоры, акты, налоговую, пояснительную записку.
Приносишь пачку бумаг. Тишина неделю. Потом: «Недостаточно оснований для разблокировки. Обратитесь в службу безопасности». Служба безопасности молчит. А у тебя на счету триста тысяч лежат мёртвым грузом, контрагенты бесятся, поставщики грозят судом.
Фишка в том, что банк не обязан объяснять, за что именно прилетела блокировка. Система автоматическая, решение субъективное, апелляций нет. Хочешь разблокироваться – доказывай чистоту, как в суде инквизиции.
Почему банкам выгодно блокировать
Тут два крючка. Первый – штрафы от ЦБ. Если банк пропустил сомнительную транзакцию, а потом вскрылось, что там отмыв, – ему прилетает многомиллионный штраф и отзыв лицензии на горизонте. Поэтому банки перестраховываются: лучше заблокировать сто невинных, чем пропустить одного грязного.
Второй – комиссии и удержания. Пока твой счёт заморожен, банк пользуется деньгами. Ты не можешь вывести, а они крутят твой остаток в оборотке, зарабатывают на overnight-ставках. Плюс, если ты не сможешь разблокироваться, через полгода деньги списываются «на баланс банка» по решению суда или вообще оседают в лимбе.
Схемы защиты (легальные и не очень)
Дробление потоков. Не гони всё через один расчётный счёт. Открой ИП + самозанятость + личная карта. Распределяй поступления так, чтобы ни одна площадка не видела полной картины. Лимит для физлица – 600к в месяц, для ИП – до 10 млн в месяц без лишних вопросов (если профиль бизнеса чистый).
Легенда бизнеса. У тебя должна быть железобетонная легенда: договоры, акты выполненных работ, переписка с клиентами. Даже если ты продаёшь инфопродукты через Telegram – оформи всё как консалтинговые услуги с договорами. Банки любят бумаги.
Несколько банков. Не держи все яйца в одной корзине. Один счёт в Сбере под основной оборот, второй в Тинькофф под резерв, третий в Модульбанке под нал. Если один блокируют – переключаешься на другой.
Обналичка через подставных. Классика жанра: создаёшь сеть самозанятых (родственники, друзья, «мёртвые души»), переводишь им как за услуги, они снимают наличку и отдают тебе минус 5-10%. Рискованно, но работает, если объёмы небольшие и разнесены по времени.
Крипта. Переводишь клиентам реквизиты USDT, получаешь на кошелёк, обналичиваешь через P2P или обменники. ЦБ пока не может отследить криптовалютные потоки внутри блокчейна. Но как только выводишь на карту – палишься, так что лучше держать в стейблкоинах или тратить через криптокарты.
Как выбираться из блокировки
Если уже попал – действуй жёстко и быстро:
- Запроси письменное уведомление о причинах блокировки (банк обязан предоставить в течение 3 дней).
- Собери досье: договоры, платёжки, налоговые декларации, выписки, переписку с клиентами.
- Напиши пояснительную записку в свободной форме: откуда деньги, на что тратишь, какой бизнес.
- Если банк игнорирует – жалоба в ЦБ через официальный сайт. Там реально разбирают, если дело чистое.
- Параллельно – в суд. Иск о незаконной блокировке счёта + требование компенсации упущенной выгоды.
Срок разблокировки – от недели до полугода. Если банк совсем наглый – смени площадку, закрой счёт (после разморозки) и больше с ними не связывайся.
Кто на раздаче
Банки сейчас – как бандиты на трассе: останавливают, обыскивают, требуют откат. Только вместо наличных – документы, вместо битья – блокировка счетов. 115-ФЗ изначально задумывался против отмыва террористических денег, а превратился в инструмент давления на малый бизнес.
Росфинмониторинг собирает базы данных по всем транзакциям, скоринговые системы сливают информацию между банками. Если попал в чёрный список одного – автоматом под подозрением у всех. Выбраться оттуда почти нереально без юриста и связей.
Советы:
- Создай сеть юрлиц-прокладок – ООО на номиналов, через которые гонишь грязные потоки. Одно схлопнулось – открываешь второе.
- Работай через иностранные банки – Казахстан, Армения, ОАЭ. Там 115-ФЗ не действует, а переводы идут через SWIFT без лишних вопросов.
- Используй эквайринг-агрегаторы – ЮKassa, CloudPayments. Они берут комиссию 3-5%, но снижают риск блокировки, потому что деньги идут как оплата товаров/услуг.
- Открой счёт на оффшор – Белиз, Сейшелы, Кипр. Регистрация компании + счёт = 2-3к баксов. Выводишь туда крупные суммы, потом переводишь себе как дивиденды (налог 13%, но зато легально).
- Лоббируй связи в банке – найди менеджера по работе с клиентами, налаживай отношения. Иногда один звонок «своему человеку» решает блокировку за пару часов.
- Переходи на наличку и бартер – если оборот позволяет. Меньше следов, меньше проблем. Только помни про лимит 100к по одной сделке между юриками.
Похоже, пора обновлять справочник по обходу финмониторинга – ЦБ ужесточает гайки каждый квартал. Но где закон, там и лазейка. Главное – не спалиться на мелочах.