Книга #4 «Капитал без анестезии: Где мы теряем деньги и как собрать первый миллион. От миллионеров-практиков». Авторы: Михаил Тарасов, Инна Тарасова – Часть 1. Диагностика: Где у нас течёт? – Считаем Net Worth (Чистый капитал): Формула Активы минус Пассивы. Почему у 80% россиян эта цифра отрицательная и почему это нормально для старта. Инструкция к Google-таблице «Баланс»

Давай сразу проясним одну вещь: твой доход – это не твой капитал. Забудь о том, сколько ты зарабатываешь в месяц. Я видел в Москве айтишников и топ-менеджеров с зарплатой в 500 000 рублей, которые по факту были абсолютными, эталонными нищебродами. Почему? Потому что их расходы составляли 550 000 рублей. Они жили в премиальной аренде, платили конские взносы за автокредиты на свои Zeekr и Lixiang, закрывали один потреб кредит другим и молились, чтобы им не задержали годовой бонус, иначе их карточный домик рухнул бы в один день.

Богатство измеряется не потоком денег, который проходит через твои руки. Оно измеряется тем, что прилипает к твоим пальцам и остается с тобой.

Единственный реальный показатель твоего финансового здоровья – это Net Worth (Чистый капитал). Это та сумма, которая останется у тебя на руках, если завтра ты решишь выйти из игры: продашь всё, что у тебя есть, и раздашь все долги, которые ты набрал.

Формула чистого капитала до безобразия проста: АКТИВЫ минус ПАССИВЫ = ЧИСТЫЙ КАПИТАЛ.

Но дьявол, как всегда, кроется в деталях. Люди обожают врать сами себе, завышая активы и забывая про пассивы. Давай резать эту опухоль без анестезии и считать правильно.

Что такое АКТИВЫ?
Это всё, что можно прямо сейчас (или в течение пары месяцев) превратить в живые деньги по реальной рыночной цене.

• Кэш: Наличные под матрасом, деньги на дебетовых картах, остатки на накопительных счетах.
• Инвестиции: Вклады, брокерские счета (ОФЗ, акции, фонды типа LQDT), ИИС. Всё по текущей рыночной оценке, а не по той цене, по которой ты это покупал.
• Недвижимость: Твоя квартира. Но внимание! Считаем не по цене «я вложил в ремонт два миллиона, значит она стоит дороже», а по нижней границе Авито или Циана для аналогичных квартир в твоем районе. Хочешь реальности – скидывай 10-15% от цены Авито за срочность продажи. Вот это – реальный актив.
• Автомобиль: Снова смотрим Auto.ru, сортируем по своему году и комплектации, берем первую пятерку самых дешевых (потому что по верху рынка ты будешь продавать ее год).
• Что НЕ является активом: Твой телевизор, айфон, бабушкин сервиз, коллекция марок и почка. Не вноси этот мусор в таблицу.

Что такое ПАССИВЫ?
Это все твои долги. До последней копейки.

• Остаток основного долга по ипотеке: Не сумма всех платежей с процентами за 20 лет, а именно тело долга, которое ты должен банку прямо сегодня, если решишь закрыть ипотеку досрочно.
• Автокредит: Опять же, остаток тела долга.
• Кредитные карты: Текущий минус по грейс-периоду. Даже если ты “всегда гасишь в грейс” – прямо сейчас ты должен эти деньги банку. Пишем в минус.
• Потребительские кредиты и микрозаймы.
• Долги физикам: Занял у тещи 300 тысяч на ремонт? Занял у друга до зарплаты? Вписывай в пассивы. Родственные связи не отменяют финансовых обязательств.

Математика катастрофы: Почему у 80% россиян Net Worth отрицательный?

Когда люди впервые честно сводят свои активы и пассивы по этой формуле, у многих случается паническая атака. Итоговая цифра в ячейке загорается красным. Она с минусом.

Давай разберем типичного «успешного» россиянина в 2026 году. Назовем его Вася.
Вася купил новостройку за 10 000 000 руб. Первоначальный взнос (свои деньги) был 1 500 000 руб. Ипотека: 8 500 000 руб.
Затем Вася взял из салона китайский кроссовер за 3 000 000 руб. Без первоначального взноса, впихнув страховки в тело кредита, так что должен он банку 3 300 000 руб.
Еще у Васи есть кредитка с минусом 200 000 руб. (сделал ремонт) и заначка на дебетовой карте – 50 000 руб.

Давай посчитаем Васин Чистый Капитал:

• Активы: Квартира (10 000 000) + Машина (выехала из салона и сразу подешевела на 20%, реальная цена сейчас 2 400 000) + Кэш (50 000). Итого Активов: 12 450 000 руб.
• Пассивы: Ипотека (8 500 000) + Автокредит (3 300 000) + Кредитка (200 000). Итого Пассивов: 12 000 000 руб.
• Net Worth Васи: 12 450 000 – 12 000 000 = 450 000 рублей.

Казалось бы, плюс! Но подожди. А если рынок недвижимости немного просел? Если квартиру быстро можно продать только за 9 000 000? Тогда активы Васи превращаются в 11 450 000 рублей. И его Net Worth становится МИНУС 550 000 рублей.

Вася – банкрот, одетый в красивые шмотки. Если завтра Вася потеряет работу и не сможет платить кредиты, банк заберет и продаст с молотка его квартиру и машину по дешевке. И Вася останется БЕЗ жилья, БЕЗ машины, и еще будет ДОЛЖЕН банку полмиллиона.

Если после расчета твой Net Worth оказался отрицательным – выдыхай. Это нормально для старта. В современной кредитной экономике 80% молодых семей начинают свой путь с жесткого минуса. Мы с Инной тоже там были. Отрицательный капитал – это не приговор, это просто координаты твоего старта на GPS-навигаторе. Нельзя проложить маршрут к миллиону, если ты боишься посмотреть, где находишься сейчас. Минус означает лишь одно: сейчас ты работаешь не на свое будущее, а на погашение долгов прошлого. Наша задача – пробить ноль и выйти в уверенный плюс.

Инструкция к Google-таблице «Баланс»

Чтобы ты не изобретал велосипед, Инна подготовила для тебя идеальную, выверенную до пикселя таблицу. Она лежит по ссылке (https://disk.yandex.ru/i/gv_uYQHLwxMHnA), которую ты видишь на этой странице. Открывай, делай копию на свой Google-диск (Файл -> Создать копию), и погнали.

1. Вкладка «Активы».
   Там есть зеленые ячейки. Вносим туда свои данные.
   • Строка «Наличные»: вытряхни всё из кошелька, пересчитай.
   • Строка «Счета и вклады»: открой все свои банковские приложения. Сбер, Т-Банк, ВТБ, Альфа. Сложи все остатки до рубля.
   • Строка «Брокерские счета»: вписывай текущую стоимость портфеля.
   • Строка «Крупное имущество»: Авто и недвижка. Оценивай максимально консервативно, как я учил выше. Никаких сентиментальных наценок.
2. Вкладка «Пассивы».
   Красные ячейки. Время боли.
   • Открываешь кредитные договоры или приложения банков. Ищешь пункт «Сумма для полного досрочного погашения». Вписываешь эту цифру, а не сумму ежемесячного платежа.
   • Вспоминаешь все долги друзьям, коллегам, родственникам. Вписываешь.
3. Вкладка «Сводка (Дашборд)».
   Здесь тебе ничего трогать не надо. Формулы всё сделают сами. Ты увидишь две диаграммы: соотношение твоих активов к пассивам и ту самую главную цифру – твой Net Worth.

Твоя задача – закрепить эту таблицу в закладках браузера. С этого дня это твой финансовый алтарь. Ты должен заходить туда ровно один раз в месяц (например, 1-го числа), актуализировать остатки на счетах, пересчитывать остатки по кредитам и смотреть на динамику.

Цель первого года – заставить этот график расти. Если ты в минусе – твоя цель дойти до нуля. Пробить этот долбаный лед и выйти на поверхность, чтобы сделать первый вдох свободного человека. Если ты в плюсе – наша цель начать разгонять этот ком снега, пока он не превратится в лавину, генерирующую пассивный доход.

Всё посчитал? Поплакал? Отлично. Теперь вытираем сопли. В следующей главе мы будем препарировать твои расходы и искать те черные дыры, через которые твои активы утекают в карманы чужих дядей.